Opiskelijan talous, osa 1: Näin teet kuukausibudjetin

Tässä viisiosaisessa sarjassa paneudumme opiskelijan talouteen. Ensimmäisessä osassa kerromme, miten ja miksi kuukausibudjetti kannattaa tehdä.

Sarjan myöhemmät osat käsittelevät opiskelijan ruokamenoja, opiskelijan tukia, sähkösopimuksen hankkimista sekä kotivakuutusta. Voit tutustua aiheisiin katsomalla niistä julkaistavan videon tai aiheeseen liittyvän artikkelin.

Omien menojen seuraaminen ja suunnittelu auttaa pitämään oman talouden kunnossa ja vähentää rahankäyttöön usein liittyvää stressiä.

Tässä jutussa kerromme, miten omia kuukausimenoja voi arvioida ja rakentaa niiden perusteella oman kuukausibudjetin. Ideana on miettiä etukäteen, mihin kaikkeen rahaa menee ja verrata sitä tuloihin (tuet, palkka, muut mahdolliset tulonlähteet). Näin varmistat, että rahaa riittää aina vähintään pakollisiin asioihin, kuten vuokraan ja ruokaan, etkä tuhlaa vahingossa johonkin vähemmän tärkeään.

Alla olevalla videolla Oliver kertoo esimerkkien avulla, kuinka omia menoja voi arvioida, suunnitella ja seurata. Voit katsoa videon ja sen jälkeen kerrata neuvot tästä artikkelista.

Aloita budjetin tekeminen kirjaamalla ylös kaikki kuukauden tulosi. Tulonlähteitä saattavat olla esimerkiksi opintoraha, opintolaina, yleinen asumistuki, palkka (jos teet töitä opintojen ohella) ja mahdolliset säästöt. Laske tulojesi perusteella, kuinka paljon rahaa voit korkeimmillaan käyttää kuukauden aikana.

Jos olet vasta muuttanut omillesi, eikä sinulla ole kokemusta siitä, mihin kaikkeen rahaa kuluu, kannattaa ottaa mallia muiden laatimista kuukausibudjeteista. Hakusanalla ”opiskelijan kuukausibudjetti” löydät monia hyviä esimerkkejä. Lisäksi oheisella videolla Oliver antaa hyviä vinkkejä budjetin tekemiseen.

Muista, että kaikkien budjetit ovat erilaisia, sillä oma elämäntapa ja esimerkiksi asuntotyyppi vaikuttavat menojen suuruuteen. Aluksi arviot kannattaa laittaa mieluummin yläkanttiin kuin alakanttiin, jotta rahat eivät vahingossakaan lopu kesken.

Kun kokemusta omillaan asumisesta kertyy, voit tarkentaa alkuperäistä budjettia oikeiden toteutuneiden menojesi perusteella.

Pidä huolta, ettet kuluta enempää kuin tulosi antavat myöden. Jos kulutat jossain kuussa ylimääräistä, mieti, miten saat sen seuraavassa kuussa tasoitettua.

Voit tehdä budjettisi paperille tai johonkin digitaaliseen muotoon. Digitaalisen budjetin etu on se, että sitä on helpompi muokata ja päivittää. Microsoft Excel ja Google Sheets ovat suositeltavia tätä tarkoitusta varten, koska ne on tarkoitettu nimenomaan numeroiden käsittelyyn.

Lähde liikkeelle miettimällä, mihin kaikkeen ylipäätään käytät rahaa. Älä siis vielä mieti euromääriä, vaan listaa, mitä kaikki menotyyppejä omassa elämässäsi on. Nämä erilaiset menot kannattaa ryhmitellä eri kategorioiden alle.

Ehdotus kategorioista ja niiden sisältämistä menotyypeistä:

Lisäksi kannattaa merkitä oma kategoriansa säästöille. On todennäköisempää pystyä laittamaan jokin pieni summa sivuun, jos sen merkitsee budjettiin jo valmiiksi, kuin jos ajattelee säävänsä ”jos jotain jää yli”. Säästö (pienikin) kannattaa siirtää erilliselle tilille, jota ei käytä päivittäisiin menoihin.

Katso videolta Oliverin esimerkki kuluista ja niiden kirjaamisesta.

Kirjaa kategoriat ja niiden sisältämät tarkemmat kulut budjettiisi allekkain. Päätä itse, minkälainen jaottelu tuntuu sopivalta. Ihan kaikkia kuluja ei tarvitse eritellä omikseen, vaan esimerkiksi kulutyyppi ”päivittäistavarat” voi sisältää ruokien lisäksi kaiken muunkin, minkä saa marketista ostettua (esim. shampoo, siivoustarvikkeet ja lamput).

Sellainen tarkkuus on hyvä, josta saat hyvän kuvan omasta kulutuksesta, mutta jota jaksat myös ylläpitää.

Kun kulutyypit on listattu, täytyy sinun arvioida, kuinka paljon mihinkin menee rahaa. Kirjaa jokaiselle riville arvio siitä, paljonko kuukaudessa käytät kyseiseen asiaan.

Jotkin kulut tiedät tarkasti, kuten vuokran suuruuden, Spotifyn kuukausimaksun tai salikortin hinnan, mutta muut täytyy aluksi arvioida.

Tavoite on, että arvioidut summat olisivat mahdollisimman paikkansa pitäviä, mutta on luonnollista, että todellisuus ei aina noudattele budjetin arvioita ihan tarkkaan. Voit päivittää arvioita tuleville kuukausille, kun saat kokemusta siitä, kuinka paljon rahaa mihinkin oikeasti menee.

Toisinaan yllättävät kulut sotkevat budjettia. Kun merkitset kaiken ylös, yllättävistäkin menoista on helpompi selvitä. Tutki budjettiasi ja mieti, mistä voit nipistää, jotta rahat riittävät.

On myös odotettavaa, että menoissa on vaihtelua kuukasien välillä. Esimerkiksi kesätöissä ollessa, ei välttämättä pääse syömään lounasta opiskelijaravintolassa, jolloin lounasiin voi mennä selvästi enemmän rahaa. Toisaalta vierailut vanhempien luona loma-aikoina saattavat pienentää ruokakuluja, jos syö paljon vanhempien ruokapöydässä.

Yllättävän monista kuluista voi saada opiskelija-alennuksia (esim. sähkösopimus, kotivakuutus, julkinen liikenne, liikuntapalvelut). Budjettia tehdessä kannattaakin googlettaa kyseinen palvelu ja sana ”opiskelija-alennus”, eli kirjoita Googleen esim. ”kotivakuutus opiskelija-alennus”, jotta löydät opiskelijoille suunnatut edullisemmat hinnat.

Laske yhteen kuukaudessa kuluva rahamäärä ja varmista, että se on korkeintaan kuukauden tulojesi suuruinen. Jos arvioidut menot ylittävät tulot, käy budjetti uudestaan läpi ja mieti, mitä kuluja on mahdollista pienentää.

Opiskelijana budjetti menee usein tiukille ja monista asioista voi joutua karsimaan. Voit kuitenkin miettiä, riittäisivätkö rahasi vaikka joka kolmas kuukausi johonkin ylimääräiseen kivaan juttuun. Kun suunnittelet sellaisen valmiiksi, muina kuukausina on ehkä helpompi pitäytyä tiukasti budjetissa.

Jotta budjetista saa pikkuhiljaa tehtyä tarkemman, kannattaa kaikki toteutuneet kulut merkitä ylös.

Yksi selkeä tapa kulujen kirjaamiseen on säästää kaikki kuitit kaikista ostoksista (myös verkko-ostoksista ja automaattisista veloituksista) ja kirjata ne kerralla ylös aina kuukauden tiettynä päivänä. Kuun viimeinen päivä on hyvä, sillä samalla näet, onko seuraavan kuun käytössä oleviin rahoihin tarve tehdä muutoksia.

Jos olet käyttänyt enemmän rahaa kuin budjetissa olet arvioinut, vähennä summa jostain seuraavalle kuulle suunnitellusta menosta.

Jos käytät taulukkolaskentaohjelmaa, esim. Exceliä, merkitse kuluneen kuukauden kaikkien kuittien tiedot uudelle tyhjälle välilehdelle. Merkitse taulukkoon jokainen kuitti omalle rivilleen ja omiin sarakkeisiinsa ainakin ostoksen päivämäärä, loppusumma, mikä kulu on kyseessä, kulukategoria sekä tarpeen mukaan lisähuomioita. (Katso Oliverin esimerkki kulujen kirjaamisesta.)

Erilliset välilehdet eri kuukausien kuluille estävät niiden sekoittumisen toisiinsa ja pystyt myös paremmin selailemaan ja vertailemaan eri kuukausia.

Jos haluat, voit myös tehdä välilehden, johon kirjaat jokaisen kuukauden kokonaiskulut (ja vaikka myös eri kategorioiden summat), jolloin näet helposti missä kuussa rahaa on mennyt enemmän ja missä vähemmän.

Aina välillä, vaikka kolmen kuukauden välein, kannattaa katsoa tarkemmin, miten kulut ovat kehittyneet. Voit tehdä budjettisuunnitelmiin isompia muutoksia, esimerkiksi lisätä tai poistaa kulutyyppejä. Jos tulosi muuttuvat, kannattaa silloinkin päivittää budjettia.